संजय झा, सदस्य, स्थायी समिति, सामान्य बीमा के द्वारा
इन्शुरन्स वर्कर, अखिल भारतीय बीमा कर्मचारी असोसिएशन के मासिक जर्नल, जनवरी 2022 से पुन: प्रस्तुत
राष्ट्रीयकृत सामान्य बीमाकर्ता राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था में कई तरह से योगदान दे रहे हैं। साथ ही, वे एक लचीले उद्योग के रूप में विकसित हुए हैं। अर्थव्यवस्था में इनके बहुआयामी योगदान के बावजूद केंद्र सरकार इनका निजीकरण करने पर अड़ी है। उनके निजीकरण की सुविधा के लिए, सरकार ने संयुक्त विपक्ष के जोरदार विरोध के बावजूद संसद के माध्यम से सामान्य बीमा व्यवसाय राष्ट्रीयकरण संशोधन अधिनियम, 2021 पारित किया।
(अंग्रेजी लेख का हिंदी अनुवाद)
राष्ट्रीयकृत सामान्यबीमा उद्योग – वर्तमान चुनौतियां और आगे की राह
– संजय झा
आईआरडीए द्वारा नवंबर, 2021 के लिए जारी आंकड़ों के अनुसार, सार्वजनिक क्षेत्र की चार सामान्य बीमा कंपनियां (पीएसजीआईसी) कुल रु. 49855.66 करोड़ का प्रीमियम अर्जित कर 7.94% की वृद्धि दर और 41.49% की बाजार हिस्सेदारी के साथ उद्योग पर हावी रहे हैं। वे 2020-21 में भी महामारी से पहले के स्तर पर अपना प्रीमियम लगभग रखने में सक्षम रहे, जब भारतीय अर्थव्यवस्था 7.9% तक सिकुड़ गई थी। यह बृद्धि के मामले में इन कंपनियों के लचीलेपन के बारे में बहुत कुछ कहता है।
यह सामान्य बीमा व्यवसाय के राष्ट्रीयकरण का प्रत्यक्ष परिणाम है। सामान्य बीमा व्यवसाय राष्ट्रीयकरण अधिनियम, 1972 द्वारा अधिदेशित भारतीय सामान्य बीमा निगम और उसकी चार सहायक कंपनियों ने दूरस्थ केंद्रों में कार्यालय खोलने और व्यवसाय की कई व्यक्तिगत लाइन में विविधता लाई, जो समाज के विभिन्न वर्गों की जरूरतों को पूरा करती थी। स्वास्थ्य बीमा, मोटर टीपी, दुकानदार की बीमा, गृहस्थ बीमा, पशुधन और फसल बीमा आदि जीआईसी और उसकी सहायक कंपनियों द्वारा पेश किए गए कुछ उत्पाद हैं।
उन्होंने स्वास्थ्य, फसल और व्यक्तिगत दुर्घटना खंडों में केंद्र और राज्य सरकारों की विभिन्न योजनाओं के तहत बीमा सुविधाएं प्रदान करना भी शुरू किया। संक्षेप में, पीएसजीआई कंपनियों ने सामान्य बीमा व्यवसाय को एक ऐसे उद्योग में बदल दिया है जो उद्योगों और अर्थव्यवस्था के वित्तीय हितों की रक्षा करने के अलावा आम लोगों के विभिन्न वर्गों की जरूरतों को पूरा कर रहा है। इसने उद्योग में और विशेष रूप से पीएसजीआई कंपनियों में पोर्टफोलियो की विविधता को भी जोड़ा। उसी समय, राज्य के सामान्य बीमाकर्ताओं ने प्रीमियम के संग्रह के माध्यम से विभिन्न विकास परियोजनाओं में घरेलू बचत को लामबंद किया है। मार्च, 2021 तक इन कंपनियों का कुल निवेश रु. 1,52,637 करोड़ और उनकी कुल संपत्ति 1,80,000 करोड़ रुपये से अधिक है। इस प्रकार, राष्ट्रीयकृत सामान्य बीमाकर्ता राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था में कई गुना योगदान दे रहे हैं। साथ ही, वे एक लचीले उद्योग के रूप में विकसित हुए हैं।
अर्थव्यवस्था में इनके बहुआयामी योगदान के बावजूद केंद्र सरकार इनका निजीकरण करने पर अड़ी है। उनके निजीकरण की सुविधा के लिए, सरकार ने संयुक्त विपक्ष के जोरदार विरोध के बावजूद संसद के माध्यम से सामान्य बीमा व्यवसाय राष्ट्रीयकरण संशोधन अधिनियम, 2021 पारित किया। सरकार का तर्क है कि इन कंपनियों को कुशल संचालन के लिए पूंजी की आवश्यकता है, जो वह प्रदान नहीं कर सकती। एआईआईईए को इसमें जरा भी सच्चाई नहीं दिखती। कंपनियों को अपना व्यवसाय चलाने के लिए पूंजी की आवश्यकता नहीं है। उन्हें नियामक द्वारा निर्धारित सॉल्वेंसी शर्तों को पूरा करने के लिए पूंजी की आवश्यकता होती है क्योंकि नियामक के साथ-साथ वित्त मंत्रालय द्वारा लिए गए कुछ मनमाने निर्णयों के प्रावधानों के कारण, तीन कंपनियों नेशनल, ओरिएंटल और यूनाइटेड को बड़ी रकम आवंटित करनी पड़ती है। इसके अलावा, निजी बीमा कंपनियों के प्रवेश और प्रतिस्पर्धा को सुविधाजनक बनाने के नाम पर प्रीमियम दरों को कम करने के पिछले दो दशकों में, उद्योग में प्रीमियम युद्ध चल रहा है। किसी भी आधार स्तर की कीमत के अभाव में, जोखिम को स्थायी प्रीमियम पर रखा जाता है और हामीदारी लाभ पूरे उद्योग में मायावी हो गया है। स्वाभाविक रूप से, सामान्य बीमा व्यवसाय अधिक से अधिक पूंजी प्रधान हो गया है। इस मुद्दे को संबोधित करने और IRDA को अस्वास्थ्यकर प्रतिस्पर्धा पर लगाम लगाने के लिए कहने के बजाय, सरकार शुतुरमुर्ग की तरह के दृष्टिकोण का सहारा ले रही है और इस क्षेत्र से बाहर आने का प्रयास कर रही है। वास्तव में, नव उदार आर्थिक नीतियों के तथाकथित गुणों और सार्वजनिक क्षेत्रों के प्रति आक्रोश के कारण, सरकार एक आत्मनिर्भर अर्थव्यवस्था के लिए पीएसजीआई कंपनियों के महत्व को देखने में विफल है और इन कंपनियों को अपने कॉर्पोरेट “क्रोनीज़” को सौंपना चाहती है। एआईआईईए 1994 से निजीकरण के खिलाफ लड़ रही है और आगे भी लड़ती रहेगी। जीबीआईएनए, 2021 के पारित होने के साथ, एआईआईईए ने जनता की राय जुटाने का फैसला किया है और पहले ही विभिन्न तरीकों से अभियान शुरू कर दिया है।
सामान्य बीमा बाजार में निजी कंपनियों के प्रवेश के बाद से, एआईआईईए लगातार चार पीएसजीआई कंपनियों को एलआईसी जैसी एकल इकाई में विलय करने की मांग कर रहा है। इससे नई राष्ट्रीयकृत इकाई को अर्थव्यवस्थाओं के पैमाने का लाभ उठाने में मदद मिलेगी। उनकी जोखिम धारण करने की क्षमता कई गुना बढ़ जाएगी। वे एक दूसरे के साथ प्रतिस्पर्धा करते हुए वर्तमान में होने वाली अनावश्यक लागत को बचा सकते हैं। इन सभी कारकों के परिणामस्वरूप एक मजबूत समेकित इकाई बन जाएगी जो निजी बीमा कंपनियों के साथ अधिक प्रभावी ढंग से प्रतिस्पर्धा कर सकती है और साथ ही आम लोगों का मदद करने के लिए अधिक जन-केंद्रित बीमायें पेश कर सकती है। इस प्रकार एक एकल दुर्जेय इकाई अर्थव्यवस्था की बेहतर तरीके से सेवा करेगी। इस विश्वास को ध्यान में रखते हुए एआईआईईए ने सरकार के फैसले का स्वागत किया, जब तत्कालीन वित्त मंत्री स्वर्गीय अरुण जेटली ने 2018 में अपने बजट भाषण में घोषणा की कि तीन पीएसजीआई कंपनियां अर्थात नेशनल, यूनाइटेड इंडिया, ओरिएंटल का विलय होगा। एआईआईईए ने न्यू इंडिया को भी विलय की योजना में शामिल करने की मांग की।
परन्तु, जुलाई, 2020 में, सरकार ने अचानक यह कहते हुए अपने निर्णय से पीछे हटने का फैसला किया कि उनकी प्राथमिकता तीनों कंपनियों में से प्रत्येक के लिए लाभप्रदता के साथ विकास थी। वे जो (लाभ के साथ विकास) कंपनियों को अलग रखते हुए हासिल करना चाहते थे उन्हें समेकित करके और अधिक आसानी से हासिल किया जा सकता था। इसके अलावा, उद्योग के सूत्रों के अनुसार, हम समझते हैं कि सरकार ने तीन पीएसजीआईसी को अलग-अलग पुनर्पूंजीकरण पर जितना खर्च किया है, उससे अधिक सरकारी खर्च के बिना विलय पूरा हो गया होता। हालांकि, बाद के घटनाक्रमों ने प्रदर्शित किया कि यह निर्णय सरकार के अधिक भयावह डिजाइन यानी इन संस्थानों को खत्म करने का एक हिस्सा था। एआईआईईए के लिए, सभी PSGI कंपनियों का विलय अभी भी हमारी मांग है। मौजूदा स्थिति में, संस्थाओं के बीच विलय और समेकन दिन का क्रम है। हाल ही में, रिलायंस हेल्थ पोर्टफोलियो का रिलायंस जनरल इंश्योरेंस ने अधिग्रहण कर लिया है और भारती एक्सा जनरल इंश्योरेंस कंपनी लिमिटेड का आईसीआईसीआई लोम्बार्ड जनरल इंश्योरेंस में विलय कर दिया गया है। इसलिए, यह उचित समय है कि सरकार को सभी पीएसजीआई कंपनियों का विलय करने पर विचार करना चाहिए। निजीकरण के खिलाफ अभियान और संघर्ष करते हुए, एआईआईईए इन कंपनियों के विलय पर कर्मचारियों और अन्य हितधारकों की मांग करना और उन्हें जुटाना जारी रखेगा।
पीएसजीआई कंपनियों में वेतन संशोधन 01/08/2017 से बकाया था। 04/04/2019 को मुंबई में चेक ऑफ योग्य संघों की बैठक में, जीआईपीएसए के पूर्व अध्यक्ष श्री ए वी गिरिजाकुमार ने एसिओसेशनो के प्रतिनिधिमंडल को आश्वासन दिया था कि वेतन संशोधन समय पर तय किया जाएगा और एलआईसी के आधार पर ही किया जाएगा। एआईआईईए को दृढ़ता से लगता है कि इन कंपनियों के कार्यबल एलआईसी की तरह वेतन संशोधन के पात्र हैं। यह चर्चा की अवधि और उसके बाद के दौरान उनके प्रदर्शन के आधार पर उचित है। पिछले वेतन संशोधन के बाद से हामीदारी और दावा निपटान के मामले में उनकी उत्पादकता में 100 प्रतिशत से अधिक की वृद्धि हुई है। उन्हें उनके प्रदर्शन के लिए बाहरी कारणों से पीड़ित होने के लिए नहीं कहा जा सकता है। यदि कंपनियां अपनी बैलेंस शीट में कुछ कमजोरी दिखा रही हैं तो यह पूरी तरह से नियामक और सरकार की नीतियों की अक्षमता के कारण है। इस पृष्ठभूमि में एआईआईईए ने उद्योग में अन्य संघों से संपर्क किया और ट्रेड यूनियनों और संघों के संयुक्त फोरम (JFTU) के नाम से एक व्यापक एकता का गठन किया गया। एक साल से अधिक समय से जेएफटीयू के बैनर तले वेतन संशोधन के लिए कर्मचारी व अधिकारी संघर्ष कर रहे हैं। वे सप्ताह भर चलने वाले धरना, भूख हड़ताल, आंशिक और पूरे दिन की हड़ताल सहित असंख्य धरना दे चुके हैं। हालांकि, अभी तक इस मामले में जीआईपीएसए की ओर से कोई आधिकारिक सूचना नहीं मिली है। सीएमडी और जीआईपीएसए के अधिकारी संपर्क करने पर नियमित जवाब देते हैं कि मंत्रालय इस मामले पर सकारात्मक विचार कर रहा है। एआईआईईए का दृढ़ मत है कि गतिरोध की इस स्थिति को तब तक नहीं तोड़ा जा सकता जब तक कि उद्योग को गतिरोध में लाने के लिए गंभीर और तीव्र कार्रवाई नहीं की जाती। इसलिए, हड़ताल से कम कुछ भी हमारे उद्देश्य को प्राप्त नहीं कर सकता है। एआईआईईए ने 24/10/2021 और 23/11/2021 को आयोजित जेएफटीयू के संघटकों की पिछली बैठकों में हड़ताल की कार्रवाई का प्रस्ताव रखा। दुर्भाग्य से, इस मुद्दे पर आम सहमति नहीं बन सकी। अगली बैठक 21/12/2021 को जंतर मंतर पर धरना के जेएफटीयू कार्यक्रम के बाद दिल्ली में होगी। एआईआईईए निश्चित रूप से इस मुद्दे पर आम सहमति बनाने की कोशिश करेगा क्योंकि GIPSA कंपनियों में वेतन संशोधन को बिना किसी देरी के निपटाया जाना चाहिए। अध्यक्ष, जिप्सा और सचिव, डीएफएस को क्रमशः लिखे गए अपने पत्रों में, एआईआईईए ने यह स्पष्ट रूप से स्पष्ट कर दिया है कि मजदूरी के मुद्दे में आगे कोई देरी नहीं हो और एसोसिएशन के साथ वेतन वार्ता शुरू करने में उनकी ओर से विफलता और इसे अंतिम रूप देने से हमें आईआर कार्रवाई तेज करने के लिए बाध्य किया जाएगा।
तकनीकी प्रगति पीएसजीआईसी और हमारे संगठन के सामने एक और चुनौती पेश करती है। कंपनियों को प्रौद्योगिकी में हुई प्रगति के अनुरूप अपनी प्रक्रियाओं को अपग्रेड करने की आवश्यकता है। साथ ही, इस बात को ध्यान में रखते हुए कि देश की अधिकांश आबादी युवाओं का है, कंपनियों को डिजिटल रूप से उपलब्ध उत्पादों के साथ आने की जरूरत है जो युवा आबादी की जरूरतों और सुविधा को पूरा करते हैं। हालांकि, उन्नत प्रौद्योगिकी के बड़े पैमाने पर परिचय से निश्चित रूप से बहुत सारे मैनुअल नौकरियों की अतिरेक हो जाएगी। इसलिए संगठन के लिए कंपनियों में रोजगार की संभावनाएं पैदा करने के लिए विभिन्न रास्ते तलाशना एक चुनौती होगी। यहां यह उल्लेख करना उचित है कि प्रौद्योगिकी में कोई भी प्रगति मनुष्य की सेवा के लिए होती है; और तकनीक की कोई भी सीमा मनुष्य को जॉम्बी में नहीं बदल सकती है।
यह बीमा व्यवसाय के लिए सही है, जो अपने ग्राहकों को वादों को उत्पाद के रूप में बेचता है। इसलिए, बीमा कंपनियों को पर्याप्त रूप से संचालित कार्यालयों के माध्यम से भौतिक उपस्थिति की आवश्यकता होती है। इसलिए, पीएसजीआईसी के कार्यालयों की संख्या को यांत्रिक रूप से उनकी वर्तमान संख्या के 40% तक कम करने का सरकार का निर्देश गलत है। एआईआईईए ने मांग की है कि कर्मचारियों के प्रतिनिधियों के साथ विभिन्न स्तरों पर चर्चा होनी चाहिए और बीमाधारकों, एजेंटों और कर्मचारियों के हितों की रक्षा की जानी चाहिए। कार्यालयों की भारी कमी के बजाय कंपनियों को नवीन और प्रासंगिक उत्पादों को लॉन्च करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, जिन्हें उनके कार्यालयों के व्यापक नेटवर्क द्वारा विपणन और बेचा जा सकता है। इसके अलावा, इन कार्यालयों को ठीक से संचालित करने की आवश्यकता है। आज इन कंपनियों में कर्मचारियों की कमी एक गंभीर समस्या है। 31 मार्च, 2021 तक, PSGI कंपनियों के 7281 कार्यालयों में केवल 49149 कर्मचारी कार्यरत थे, जबकि निजी सामान्य बीमाकर्ताओं और स्वास्थ्य बीमाकर्ताओं में 3878 कार्यालयों में 92966 कर्मचारी कार्यरत थे। जाहिर है स्टाफ की कमी का असर ग्राहकों को भी उचित सेवाओं पर पड़ रहा है. अत: तृतीय, चतुर्थ श्रेणी के संवर्गों में तत्काल भर्ती यथाशीघ्र प्रारंभ की जानी चाहिए।
(लेखक जीआई के स्थायी समिति के सचिव हैं)