बैंकिंग क्षेत्र की सफलता की मौजूदा कहानी के पीछे एक ऐसा क्षेत्र छिपा है, जो राष्ट्र-निर्माण के बजाय मुनाफ़े को लगातार ज़्यादा प्राथमिकता दे रहा है।
श्री देवीदास तुलजापुरकर, महासचिव, महाराष्ट्र स्टेट बैंक एम्प्लॉइज फेडरेशन और संयुक्त सचिव, ऑल इंडिया बैंक एम्प्लॉइज एसोसिएशन द्वारा
(अंग्रेजी लेख का अनुवाद)
हाल ही में, भारत सरकार ने प्रेस इन्फॉर्मेशन ब्यूरो (PIB) द्वारा जारी एक प्रेस रिलीज़ के ज़रिए, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के प्रदर्शन का जश्न मनाया। देश के सामने जो बात रखी गई, वह थी “ऐतिहासिक उपलब्धि”, “बेमिसाल बढ़ोतरी”, “रिकॉर्ड मुनाफ़ा” और “अब तक के सबसे कम अनुत्पादक परिसंपत्तियाँ (NPAs)”। ज़ाहिर है, सरकार ने इसे अपनी बैंकिंग और आर्थिक नीतियों की सफलता के सबूत के तौर पर पेश करने की कोशिश की है।
कागज़ पर, आँकड़े वाकई प्रभावशाली लगते हैं। लेकिन जब कोई आकर्षक प्रस्तुतियों, सांख्यिकीय पैकेजों और मीडिया की सुर्खियों से परे देखता है, तो एक बिल्कुल ही अलग और परेशान करने वाली तस्वीर उभरने लगती है। जिसे बैंकिंग क्षेत्र की एक सफलता की कहानी के तौर पर पेश किया जा रहा है, वह कई मायनों में, बड़ी सावधानी से गढ़ा गया एक भ्रम मात्र है।
अगर हर साल मार्च के पहले हफ़्ते में बैंकों की अंदरूनी स्थिति का जायज़ा लिया जाए, तो ज़्यादातर बैंकों को पिछले वित्त वर्ष के कारोबारी आँकड़ों को पार करने में काफ़ी मुश्किल होती है। यह चमत्कारिक “बढ़ोतरी” अक्सर मार्च के आख़िरी दिनों में ही देखने को मिलती है। जमा (deposit) के आँकड़ों को सिर्फ़ कुछ समय के लिए बढ़ाने के मकसद से, बहुत ज़्यादा लागत चुकाकर बड़े पैमाने पर संस्थागत और सरकारी जमा जुटाए जाते हैं। सार्वजनिक क्षेत्र की संस्थाओं, सरकारी विभागों और बड़ी कंपनियों से ज़ोर-शोर से संपर्क किया जाता है, ताकि वे अपने अल्पकालिक जमा (short-term deposits) बैंकों में जमा कराएँ और इस तरह, वित्त वर्ष के समापन की तारीख़ पर बैंकों की बैलेंस शीट ज़्यादा मज़बूत नज़र आए।
इसी तरह, बैंक अक्सर कैश क्रेडिट खाताधारकों को वित्तीय वर्ष समाप्त होने से पहले, उनकी स्वीकृत सीमा के अप्रयुक्त हिस्से को निकालने के लिए प्रेरित करते हैं। उधार ली गई यह राशि तुरंत जमा के रूप में बैंकिंग प्रणाली में वापस आ जाती है, जिससे उधार और जमा—दोनों में एक साथ कृत्रिम रूप से वृद्धि होती है। इस तरह की लेखांकन युक्तियों के माध्यम से, बैंक अपने कुल कारोबार, चालू और बचत जमा, उधार, प्रति कर्मचारी कारोबार और विभिन्न उत्पादकता अनुपातों में अचानक हुई वृद्धि को प्रदर्शित करते हैं।
यही प्रक्रिया गणितीय रूप से सकल NPA प्रतिशत को कम करने में भी मदद करती है, क्योंकि इसका हर — यानी कुल उधार — बढ़ जाता है। इसके अलावा, बैंक खराब कर्ज़ों को बड़े पैमाने पर बट्टे खाते में डाल देते हैं। हालाँकि बट्टे खाते में डाले गए कर्ज़ों को NPA में कमी के तौर पर दिखाया जाता है, लेकिन असल में वे अक्सर बैलेंस शीट को सिर्फ़ ऊपरी तौर पर साफ़ करने में मदद करते हैं, और ज़रूरी नहीं कि इससे जनता का पैसा वापस मिल जाए। तनावग्रस्त खातों की ‘एवरग्रीनिंग’ — यानी मौजूदा कर्ज़ों को NPA बनने से रोकने के लिए नए कर्ज़ देना — बार-बार नियामक चेतावनियों के बावजूद अलग-अलग रूपों में जारी है।
इसलिए, NPA में जिस कमी का इतना गुणगान किया जा रहा है, उसे सावधानी से देखने की ज़रूरत है। NPA अनुपात कम होने का मतलब यह अपने-आप नहीं होता कि बैंकिंग व्यवस्था ज़्यादा सेहतमंद है। कई मामलों में, यह सिर्फ़ हिसाब-किताब में की गई हेरा-फेरी, कर्ज़ माफ़ी और बैलेंस शीट में किए गए फेरबदल को दिखाता है।
मुनाफ़े के मामले में भी यही भ्रम बना हुआ है।
सरकार बड़े गर्व से सरकारी बैंकों के रिकॉर्ड मुनाफ़े को गिनाती है। लेकिन, जो सवाल ज़रूर पूछा जाना चाहिए, वह यह है: यह मुनाफ़ा कहाँ से आ रहा है और किसकी कीमत पर?
आज बैंक लगभग हर बुनियादी बैंकिंग काम पर कोई न कोई शुल्क लगा देते हैं। चाहे ग्राहक नकद जमा करे, पैसे निकाले, स्टेटमेंट माँगे, चेक बुक की गुज़ारिश करे, तय सीमा से ज़्यादा बार ATM का इस्तेमाल करे, डुप्लीकेट कार्ड माँगे, PIN बनाए या फिर कोई आम सी सेवा भी ले, हर चीज़ पर बेझिझक शुल्क लगा दिए जाते हैं। बैंकिंग, जिसे कभी एक जन-उपयोगी सेवा और आर्थिक विकास का एक ज़रिया माना जाता था, अब तेज़ी से एक ऐसा वाणिज्य प्लेटफ़ॉर्म बनता जा रहा है, जिसका मकसद सिर्फ़ शुल्क वसूलना रह गया है।
आम जमाकर्ता असल में बैंकों के मुनाफ़े के लिए सब्सिडी दे रहे हैं।
इसके साथ ही, जमा पर मिलने वाली ब्याज दरें असल महँगाई दर से लगातार कम बनी हुई हैं जिसका खामियाजा आम लोगों को झेलनी पड़ रहा है। इसका मतलब है कि जमाकर्ताओं को मिलने वाली असल भुगतान दर अक्सर नकारात्मक होती है। पेंशनभोगियों, मध्यम वर्ग, मज़दूरों और छोटे जमाकर्ताओं की बचत का असल मूल्य धीरे-धीरे कम होता जा रहा है, जबकि बैंक अपने मुनाफ़े का जश्न मनाते रहते हैं।
कर्ज़ देने के मामले में भी, बैंकिंग की प्राथमिकताओं में एक ढाँचागत बदलाव आया है।
सरकारी बैंकों को ऐतिहासिक रूप से कृषि, छोटे उद्योगों, रोज़गार पैदा करने, बुनियादी ढाँचा तैयार करने और संतुलित क्षेत्रीय विकास को बढ़ावा देने के मकसद से बनाया और बढ़ाया गया था। वे ‘सोशल बैंकिंग’ (सामाजिक बैंकिंग) के ज़रिया थे। लेकिन आज, बैंक ज़्यादातर खुदरा कर्ज़, निजी कर्ज, उपभोग के लिए कर्ज, क्रेडिट कार्ड और गोल्ड लोन देना पसंद करते हैं, क्योंकि इन क्षेत्रों से उन्हें जल्दी रिटर्न मिलता है, मुनाफ़े का अंतर (spreads) ज़्यादा होता है और कर्ज़ की वसूली भी आसानी से हो जाती है।
कृषि और उत्पादक क्षेत्रों को अब ज़्यादा से ज़्यादा “जोखिम भरा” माना जा रहा है, जबकि सट्टेबाजी और उपभोग-उन्मुख कर्ज़ तेज़ी से बढ़ रहा है। यह नव-उदारवादी आर्थिक नीतियों के तहत बैंकिंग में आए गहरे बदलाव को दिखाता है, जहाँ वित्त उत्पादन से अलग होकर ज़्यादा से ज़्यादा उपभोग, सट्टेबाजी और कॉर्पोरेट मुनाफ़े से जुड़ता जा रहा है।
इसके साथ ही, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक नियमित रोज़गार में तेज़ी से कटौती कर रहे हैं।
जवाबदेही, संस्थागत याददाश्त और सामाजिक प्रतिबद्धता वाले स्थायी कर्मचारियों को भर्ती करने के बजाय, बैंक अब ज़्यादा से ज़्यादा आउटसोर्सिंग, अस्थायी कर्मचारियों, बिज़नेस कॉरेस्पोंडेंट, ठेका कर्मचारियों और तीसरी-पक्ष की एजेंसियों पर निर्भर होते जा रहे हैं। इसका मकसद साफ़ है — मज़दूरी की लागत कम करना, श्रम सुरक्षा को कमज़ोर करना और मुनाफ़े के अनुपात को बेहतर बनाना।
लेकिन इसकी बहुत बड़ी सामाजिक और परिचालन लागत चुकानी पड़ रही है।
काम के बोझ से दबी शाखाएँ, कर्मचारियों की कम संख्या, घटती ग्राहक सेवा, बढ़ते साइबर फ़्रॉड, परिचालन जोखिम और कमज़ोर होती जवाबदेही संरचनाएँ अब आम बातें होती जा रही हैं। मौजूदा कर्मचारियों पर काम का दबाव असहनीय हो गया है। लक्ष्य, क्रॉस-सेलिंग का दबाव और प्रदर्शन की अवास्तविक उम्मीदों ने बैंकिंग को एक सार्वजनिक सेवा से बदलकर एक बहुत ज़्यादा तनाव वाली बिक्री-उन्मुख उद्योग बना दिया है।
कर्मचारियों का मूल्यांकन अब मुख्य रूप से बैंकिंग की गुणवत्ता के आधार पर नहीं, बल्कि बीमा बिक्री, म्यूचुअल फ़ंड के लक्ष्यों, डिजिटल ऑनबोर्डिंग की संख्या और फ़ीस से होने वाली आय के आधार पर किया जाता है।
बैंकिंग का मानवीय पहलू धीरे-धीरे खत्म होता जा रहा है।
यह बदलाव कोई इत्तेफ़ाक नहीं है। यह पिछले तीन दशकों में अर्थव्यवस्था के व्यापक नव-उदारवादी पुनर्गठन से गहराई से जुड़ा हुआ है। बैंकिंग का संचालन अब विकास की प्राथमिकताओं के आधार पर नहीं, बल्कि वित्तीय पूँजी के आधार पर किया जा रहा है। इसका मकसद अब राष्ट्र-निर्माण, रोज़गार सृजन या संतुलित आर्थिक विकास नहीं रह गया है। इसका मकसद अब बैलेंस शीट का प्रबंधन, बाज़ार मूल्यांकन, शेयरधारकों का भरोसा और मुनाफ़े को ज़्यादा से ज़्यादा बढ़ाना है।
इस प्रक्रिया में, सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक धीरे-धीरे अपना मूल सामाजिक स्वरूप खोते जा रहे हैं।
विडंबना बहुत गहरी है। वही सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक जो सरकारी भरोसे, जनता की जमापूँजी और करदाताओं के सहयोग पर टिके हुए हैं, वे अब ज़्यादा से ज़्यादा निजी, मुनाफ़ा-केंद्रित कॉर्पोरेट की तरह व्यवहार कर रहे हैं। उनके सामाजिक दायित्व कमज़ोर पड़ते जा रहे हैं, जबकि उनका व्यावसायिक आक्रामकपन बढ़ता जा रहा है।
आज बैंकिंग व्यवस्था एक खतरनाक मोड़ पर खड़ी है।
यदि बैंकिंग केवल ग्राहकों से मुनाफ़ा कमाने, कर्मचारियों का दमन करने, उत्पादक क्षेत्रों की उपेक्षा करने और वित्तीय आंकड़ों में हेर-फेर करने का एक ज़रिया बनकर रह जाती है, तो सार्वजनिक क्षेत्र की बैंकिंग का व्यापक सामाजिक उद्देश्य ही विफल हो जाएगा।
इसलिए, आज जिसे एक ऐतिहासिक बैंकिंग सफलता के रूप में मनाया जा रहा है, वह असल में भारतीय अर्थव्यवस्था के बढ़ते ‘वित्तीयकरण’ (financialisation) को दर्शाता हो सकता है — जहाँ दिखावा असलियत से ज़्यादा मायने रखता है, हिसाब-किताब की ऊपरी चमक सामाजिक परिणामों से ज़्यादा मायने रखती है, और मुनाफ़ा सार्वजनिक उद्देश्य से ज़्यादा मायने रखता है।
यही वजह है कि बैंकिंग सफलता के मौजूदा दावों की बारीकी से जाँच-पड़ताल होनी चाहिए।
रिकॉर्ड मुनाफ़े के पीछे, घटते NPA के नीचे, और चमकदार बैलेंस शीट के पार एक गहरी सच्चाई छिपी है — एक बड़े ‘बैंकिंग भ्रम’ का उभरना।
निजी क्षेत्र के बैंकों की स्थिति अभी भी सबसे खराब है, लेकिन फ़र्क सिर्फ़ इतना है कि उनके कामकाज की जाँच-पड़ताल के लिए जानकारी उपलब्ध नहीं होती; और इस तरह, रातों-रात वे एक बड़ी आफ़त बन जाते हैं!